Сфера кредитования бизнеса – с позитивным взглядом на будущее
21 декабря 2021 г.
Дмитрий Латышев
главный исполнительный директор банка BlueOrange
На протяжении уже почти двух лет пандемия и вызванные ею ограничения подвергают серьезным испытаниям как частный сектор, так и сферу бизнеса и финансов. Часть предпринимателей по всему миру и здесь, в Латвии, за это время столкнулась со значительным падением оборота или даже периодами полной остановки бизнеса, тогда как другим сложившаяся ситуация позволила увеличить объемы продаж, способствовала стремительному росту и развитию новых продуктов и услуг. Большое значение в национальной экономике и общих экономических процессах страны, а также в развитии любой отрасли имеет кредитование бизнеса. В этом отношении опыт пандемии оказался тяжелым и сложным как для банковского сектора, так и для предпринимателей, в то же время позволив сохранить прогнозируемый объем кредитования и, следовательно, возможности для роста бизнеса. Какие уроки преподнесла пандемия в области кредитования бизнеса, и можем ли мы прогнозировать сохранение стабильных темпов кредитования в следующем году?
Миф об осторожности банков в вопросах кредитования предприятий
Несмотря на бытующее мнение, что в этом году активность в сфере кредитования бизнеса снизилась и осторожность при выдаче новых кредитов соблюдают как сами предприниматели, так и банки, цифры скорее свидетельствуют об обратном и вселяют оптимизм. Так, например, в банке BlueOrange, по прошествии первоначального периода соблюдения осторожности в первом квартале этого года, активность в сфере кредитования во 2-м и 3-м кварталах выросла, и из общей суммы 130 миллионов евро, выделенных на программу кредитования малых и средних предприятий, к концу третьего квартала объем предоставленных в этом году кредитов превысил 110 миллионов евро, что соответствует запланированным показателям. В целом о положительной динамике кредитования корпоративного сектора финансовой отрасли также сообщает Банк Латвии в своем сентябрьском Макроэкономическом отчете.
Таким образом, без тени сомнения можно говорить о доступности финансовых средств на развитие предприятий и о готовности банков предоставлять кредиты, поскольку для любого финансового учреждения это основной вид деятельности. Безусловно, каждый выдаваемый кредит – это тщательно взвешенное решение, для принятия которого банк анализирует бизнес-план компании, движение денежных средств, ситуацию в отрасли, залоговое обеспечение и целый ряд других аспектов. Все это позволяет банку, который также несет ответственность перед своими вкладчиками, обрести уверенность в том, что компания в будущем сможет обслуживать взятый кредит. Как показывают общие тенденции и сложный опыт, полученный во время пандемии, компании все чаще способны объективно и качественно оценивать возможности развития своего бизнеса, а следовательно, и потенциал для привлечения средств, в связи с чем количество отказов в предоставлении кредитов в целом невелико.
Актуальные тенденции как в Латвии, так и в мире свидетельствуют о быстром восстановлении экономики. Конечно, пандемия заставила и сами предприятия придерживаться консервативного подхода, и компании в секторах риска, например, гостиничный бизнес и обслуживание гостей, также вынуждены учитывать прогнозы относительно волнообразного эффекта пандемии и на предстоящий год. Тем не менее, в целом, на данный момент можно с уверенностью сказать, что предприятия в Латвии смогли приспособиться к новой ситуации, переориентировав и адаптировав свои услуги, а также разработав цифровые инструменты для предоставления услуг в условиях различных ограничений. Об этом свидетельствуют и наблюдения банка BlueOrange: если в прошлом – первом году пандемии около 20% наших клиентов столкнулись с трудностями при возврате полученных прежде кредитов, то в этом году большинство компаний смогли вернуться к изначально составленным графикам обслуживания кредита. Это положительная тенденция, которая свидетельствует не только о восстановлении экономической ситуации, но и о потенциале темпов кредитования бизнеса уже в ближайшем будущем.
Не всегда отказ в кредите является окончательным приговором
При этом необходимо учитывать, что решение банков в отдельных ситуациях не выдавать компаниям кредиты связано не только с оценкой риска, но и со строгими требованиями регуляторов финансовой отрасли и управлением риска концентрации кредитного портфеля. Каждый банк в своей стратегии кредитования предусматривает определенный объем средств, который выделяется на кредитование конкретной отрасли на определенный период времени. Поэтому отказ в выдаче кредита возможен по причине того, что банк уже исчерпал средства, предназначенные для данного конкретного сектора.
В такой ситуации компании стоит поинтересоваться возможностями получения кредита в других банках. Но и в случае положительного решения тоже важно иметь несколько предложений по кредитованию от разных банков: для компании это способ получить наилучшие условия не только с точки зрения процентной ставки по кредиту, но и в плане других существенных факторов, как то: скорость рассмотрения кредита и принятия решения, способность вникнуть в специфику деятельности компании.
Также следует учитывать специализацию банков на кредитовании определенных отраслей, что позволяет им оценивать заявки на кредиты по сути, а не придерживаться стандартных международных шаблонов, которые часто не соответствуют специфике местного рынка. К примеру, BlueOrange исторически специализируется на поддержке таких сложных отраслей, как транспорт и транзит, торговля и производство. У предприятий в торговом секторе, как правило, возникают трудности с получением кредита из-за отсутствия обеспечения. В основном это связано не столько с отсутствием потенциала бизнес-развития у конкретного предприятия, сколько с отраслевой спецификой. Но и в этой ситуации можно найти решение, обратившись в финансовое учреждение, которое специализируется на обслуживании таких отраслей и способно компетентно оценить заявку на кредит, дополнительно проанализировав такие немаловажные факторы, как финансовый поток и общая кредитоспособность. Хорошим механизмом поддержки в ситуациях отсутствия обеспечения также могут стать инструменты, предлагаемые программами государственной поддержки “Altum”, дающие финансовому учреждению необходимые дополнительные гарантии.
Благодаря своей специализации, банк BlueOrange может гордиться уникальной для всего Балтийского региона услугой торгового финансирования, которая предусматривает страхование от колебаний биржевых цен на сырье и позволяет компании обезопасить себя в условиях резкого скачка цен на сырьевые товары. Также стоит выделить и услугу факторинга, которую предлагают далеко не все банки в Латвии.
Европейский зеленый курс – новые возможности для предпринимателей
Вопросы устойчивого развития, безусловно, также станут важным направлением в кредитовании бизнеса в ближайшие годы. Структурные фонды в рамках Европейского зеленого курса выделяют значительное средства на проекты, направленные на зеленую энергетику, разработку экологичных материалов, переработку отходов, снижение воздействия на окружающую среду, а также на другие решения, направленные на достижение европейской климатической нейтральности в течение следующих нескольких десятилетий. Благодаря доступности софинансирования ЕС, а также ввиду экономически рациональных соображений в условиях роста цен на энергию и невозобновляемые природные ресурсы, в условиях, когда изменения климата представляют серьезный риск для развития экономики, финансирование «зеленых» проектов также становится одним из приоритетов в банковском секторе. Разработанный ЕС регламент о таксономии также может дать банкам положительный импульс в этом направлении.
Уже сейчас есть компании, которые в условиях резкого роста цен на энергоресурсы решили целенаправленно инвестировать в решения по возобновляемым источникам энергии. По оценкам, реализация одного проекта использования солнечной и ветровой энергии на крыше здания компании может окупиться за 5-6 лет, что также является ценной экономической инвестицией.
Общие тенденции в сфере кредитования бизнеса ясно показывают, что средства, необходимые для реализации сбалансированных проектов развития и роста бизнеса, имеются, а предприятия оправились от пандемии и нацелены на развитие. В то же время при реализации проектов важно использовать все предоставляемые рынком возможности, выбирая такого партнера по сотрудничеству среди финансовых учреждений, кто понимает специфику бизнеса и отрасли. Заглядывая в будущее, хотелось бы призвать компании использовать для своих целей как инновационные финансовые решения, так и меры поддержки, широко доступные в ЕС.